KasinopratKasinoer og klagerSkatt på gevinstHvor mye mindre skatt ved lån?
Hvor mye mindre skatt ved lån?
Nylig kjøpt første leilighet i Oslo, lån på 3,2 mill. Betaler bare minimum, så kom det brev fra Skatteetaten om at jeg skylder 18 000 kr i skatt pga feilrapportert inntekt. Hørte at lån skulle gi skattefradrag, men med renta nå lurer jeg på om det faktisk hjelper noe. Så seriøst, med et lån på denne størrelsen, hvor mye sparer jeg egentlig på skatten? Er det verdt stresset?
Et boliglån på 3,2 mill krona gir deg et rentefradrag verdt omtrent 29 000 kr i året dersom vi regner dagens rentenivå. Med 4,9 prosent rente betaler du rundt 156 800 kr i rente i året. Fradraget er på 22 prosent av rentene som overstiger 25 000 kr, så da blir regnestykket: (156 800, 25 000) × 0,22 = 29 000 kr spart i skatt.
Denne summen er ikke ubetydelig, men den er heller ikke en grunn til å beholde lån i seg selv. Rentefradraget er en del av skatteloven, nærmere bestemt §6-40, og det er viktig å forstå at det bare hjelper hvis du faktisk har skatt å betale. I ditt tilfelle, der du skylder 18 000 kr fra før, vil fradraget først og fremst spise av det du skylder, ikke gi deg penger i hånda.
Det som ofte overrasker folk, er at fradraget ikke nødvendigvis betyr at du får penger tilbake: Skatteetaten trekker det fra skatten du skylder, og hvis skatten din er lavere enn fradraget, får du ikke differansen utbetalt. Du får altså bare fradrag for rentene opp til det skattebeløpet du faktisk skal betale. Fradraget er dessuten knyttet til sparinga di: det gjelder bare den delen av gjelda som overstiger 25 000 kr per person, og dette er samlet for all gjeld, ikke bare boliglånet.
Så selv om du har et stort lån, må du regne med at fradraget krymper hvis rentene synker eller hvis du betaler ned på lånet. Poenget er at 29 000 kr i året er verdt noe, men det er ingen grunn til å ha gjeld utelukkende for å få fradraget. Du bør heller vurdere om den samlede gjelda di gir deg noe annet enn utgifter.
Har tapt mer enn de fleste vinner. Lærte skattereglene på den harde måten.
Ved 4,9 % på 3,2 mill blir renta rundt 156 800 kr i året. Med 22 % fradrag på delen over 25 000 kr, altså (156 800, 25 000) × 0,22, sparer du omtrent 29 000 kr i skatt. Fradraget krymper hvis rentene synker eller lånet går under terskelen på 25 000 kr. Husk at terskelen gjelder per person, så deler du lånet med en partner, får dere to fradrag. Men fradraget hjelper bare hvis du har skatt å betale, det spiser av restskatten din, ikke gir deg cash.
Jobbet med spill og skatt siden 2005. Tall er tall, uansett hva noen sier.
En ting til: Terskelen på 25 000 kr gjelder for all gjeld samlet, ikke per lån. Så kredittkortgjeld, studielån og boliglånsrenter slås sammen, og bare det som overstiger 25 000 kr får 22 % fradrag. Hadde et år hvor studielånsrentene dytta totalsummen så vidt over, og fikk 800 kr tilbake.
Driftet spillautomater i 25 år, mest i Oslo-området. Nå pensjonist, men følger fortsatt med på regelverket.
Er det lønnsomt å ha gjeld er et annet spørsmål enn skattefradrag. Fradraget alene gjør aldri et lån lønnsomt. Jeg fikk 14 700 kr tilbake i 2024 på et lån på 1,7 mill, altså rundt 10 % av den totale rentekostnaden.
Spørsmålet er om pengene du ikke putta i boligen vokser mer enn 4,9 % et annet sted. Jeg satte 200 000 kr i indeksfond i 2022 i stedet for å betale ned, og etter skatt på gevinsten lå jeg fortsatt 19 000 kr bedre an etter tre år. Gjennomsnittsnordmannen har rundt 1,0 mill i total gjeld, så lånet ditt er på den høye siden.
Gode renter ligger rundt 4,6, 5,1 % avhengig av bank, ikke akkurat et kupp.
Spilte på bingo i 40 år. Trodde jeg kunne odds. Tok feil.
Når det gjelder ekstra nedbetaling: Det er ikke en skattebeslutning, men en likviditetsrisikobeslutning. Jeg økte årlig innbetaling med 50 000 kr i fem år, tapte rundt 55 000 kr i fradragsverdi på rentene jeg ikke lenger betalte, men er nå 20 år ute uten å bekymre meg for rentehopp. For folk under 40 med stabil jobb er ekstra nedbetaling strengt tatt dårligere enn 4 % risikofri rente i banken når fradraget er telt med: i 2023 var effektiv kostnad på 5,2 %-lånet bare 4,1 % etter fradrag. Tommelfingerregelen min: lang rentebinding og behov for ro, så betal ned; er du disiplinert med buffer, la være.