Hvor fort øker kredittscoren?

En kredittscore på 40 er litt under gjennomsnittet, men den er ikke katastrofal. Den er et tall mellom 0 og 100 som viser hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake, og 40 betyr at du er en moderat risiko, ikke at du er svartelistet. Men det er nok det som gjorde at banken sa nei til 50 000 kr, for de fleste långivere har en intern grense der de automatisk avslår usikrede lån når scoreren er under 50. Så ja, 40 er ikke bra, men det er heller ikke en dødsdom, og det er ting du kan gjøre for å få den opp.

Det som faktisk påvirker scoren din er ikke tallet i appen, det er dataene bak den. Betalingsanmerkninger veier tyngst, så hvis du har en, vil den dra ned alt. Deretter kommer gjeldsgraden din, altså hvor mye du skylder sammenlignet med inntekten din, og til slutt antall kredittsjekker som har blitt gjort på deg i det siste. Du sier du ikke har noen anmerkninger, og det er bra, men studielånet ditt og kredittkortet ditt teller fortsatt inn i gjeldsgraden. Hvis kortet ditt har en høy kredittramme, selv om du ikke bruker det, så kan det se ut som om du har mer tilgjengelig gjeld enn du faktisk har.

Når det gjelder hvor raskt den øker, så er det ikke noe som skjer over natten. En betalingsanmerkning forsvinner etter fire år, men hvis du ikke har noen og bare har høy gjeld, så kan en betydelig nedbetaling vise seg innen en til tre måneder. Grunnen er at kredittbyråene, som Bisnode og Experian, henter inn oppdaterte data fra banker og lånekassen omtrent en gang i måneden. Så hvis du betaler ned et stort beløp, så må du vente til neste rapporteringsrunde før det reflekteres i scoren din. Og ikke sjekk scoren din hver dag, for det hjelper ikke, og hver kredittsjekk du gjør kan faktisk trekke ned.

Du nevnte at appen din viste 40, men det er ofte et markedsføringsverktøy fra banken din, ikke det samme som det kredittbyråene selger til långivere. Så det kan hende at den scoren du ser ikke er den samme som banken brukte da de avslo deg. For å vite hva de faktisk så, må du bestille en full kredittrapport fra Bisnode eller Experian, og den koster et par hundre kroner. Sjekk den for feil, for hvis det står noe der som ikke stemmer, så kan du klage og få det rettet, og det kan gi et løft. Men ikke forvent noen stor forandring med en gang, det er en prosess som tar tid.

Så 40 er ikke bra, men det er ikke bunnen heller. Jeg lurte på en ting til: jeg har et kredittkort jeg bruker lite, men kredittrammen er ganske høy. Burde jeg be om å få den senket, eller har det noe å si?

Du kan få lån med en score på 40, men det blir dyrere og vanskeligere. De fleste banker avslår forbrukslån over 50 000 kr hvis du er under 50, men mindre beløp går ofte gjennom. Og for å få et lån, må du enten ha en medunderskriver, stille sikkerhet i noe, eller akseptere en høyere rente. Hvis du har dårlig score på grunn av anmerkninger, er det beste å vente til de er slettet og bygge opp igjen med en kredittkort på en lav ramme som du betaler ned hver måned. Det er kjedelig, men det er den eneste virkelige veien.

Jeg har sett dette fra innsiden. For en med clean record men høy gjeld, så tar det 6 til 12 måneder å se scoren bedre, fordi gjeld-til-inntekt bare endrer seg når du betaler ned. Jeg betalte et forbrukslån på 120 000 kr i september 2022, og scoren i appen min rørte seg ikke på fem måneder. Jeg sjekket ukentlig, og ingenting skjedde før byrået hadde behandlet to fulle kvartalsrapporter.

Det som faktisk flyttet scoren min raskt var å betale ned en korttidsgjeld på kredittkortet og få fjernet et gammelt kort som sto som åpent. Jeg betalte 14 000 kr i mars, og da kortet ble stengt og rapportert, så hoppet scoren med 8 poeng i løpet av tre uker. Det handler om å få vekk ubrukt kreditt, ikke å bruke kortet mer.